Dofinansowanie do kredytu hipotecznego od 1 lipca 2023 - kto i na jakich zasadach skorzysta z dopłaty?
Dofinansowanie do kredytu hipotecznego w ramach rządowego programu Bezpieczny Kredyt 2 procent ma ruszyć w lipcu 2023 roku. Trzeba wiedzieć, że prace nad prawem, które ma ułatwić kupno pierwszego mieszkania Polakom, postępują bardzo szybko. 14 marca zapadła decyzja rządu w sprawie projektu ustawy dotyczącej programu Pierwsze Mieszkanie. Dowiedz się więcej o planowanych dopłatach do kredytów hipotecznych?
Spis treści
- Od kiedy dofinansowanie do kredytów hipotecznych 2023?
- Kto dostanie dofinansowanie do kredytu hipotecznego 2023?
- Dofinansowanie kredytu hipotecznego 2023 - dlaczego jest bezpieczne?
- Konto Mieszkaniowe z premią, czyli jak oszczędzać na własne mieszkanie
Od kiedy dofinansowanie do kredytów hipotecznych 2023?
Rząd 14 marca przyjął projekt ustawy w sprawie programu Pierwsze Mieszkanie. Teraz przepisy trafiły do prac w Sejmie. Rządowe programy Bezpieczny Kredyt 2 procent oraz Konto Mieszkaniowe zaczną działać już od 1 lipca 2023 roku.
Kto dostanie dofinansowanie do kredytu hipotecznego 2023?
Komitet Stały Rady Ministrów zaakceptował wszystkie nowe przepisy, które osobie chcącej kupić pierwsze mieszkanie ułatwią taką inwestycję od strony finansowej. Co ważne, z dopłaty do odsetek, a więc programu Bezpieczny Kredyt 2 proc., będą mogły skorzystać także osoby prowadzące jednoosobowe gospodarstwo domowe. Dostaną one dopłatę do kredytu mieszkaniowego do wysokości 500 tys. zł. Natomiast małżonkowie lub osoby samotne, ale z dzieckiem będą mogły liczyć na takie wsparcie w odniesieniu do kredytów hipotecznych w wysokości do 600 tys. zł.
Jednak są dodatkowe warunki. Wiek osoby aplikującej o dopłatę do odsetek kredytu mieszkaniowego – nie więcej niż 45 lat. Ponadto sytuacja mieszkaniowa – brak mieszkania, teraz i w przeszłości, w tym także prawa do lokalu spółdzielczego lub domu. Wyjątkowo, ten warunek nie wykluczy z prawa do skorzystania z rządowego programu, o ile osoba chcąca kupić pierwsze mieszkanie otrzymała prawo do takiej nieruchomości w spadku, ale w części nie przekraczające 50%. W odniesieniu do małżonków, ten warunek musi spełniać przynajmniej jedno z nich.
Czytaj więcej:
Dofinansowanie kredytu hipotecznego 2023 - dlaczego jest bezpieczne?
Zgodnie z nowymi regulacjami programu Bezpieczny Kredyt 2 proc. z budżetu państwa opłacana będzie różnica w rzeczywistym oprocentowaniu kredytu – wynikającym z umowy o kredyt hipoteczny podpisanej z konkretnym bankiem komercyjnym – a 2-proc. odsetkami od takiego kredytu.
Kredyt musi być objęty stałym oprocentowaniem, a ponadto najlepiej by umowa kredytowa przewidywała, iż to stałe oprocentowanie ustalane jest na okres pięciu lat i co pięć lat weryfikowane, bowiem wysokość dopłaty na drugą część 10-letniego okresu wsparcia będzie ponownie ustalana właśnie po pięciu latach.
Obecnie kredyty o stałym oprocentowaniu w ofertach banków przewidują różne okresy, na które niezmienna stopa procentowa jest ustalana. To zazwyczaj cztery, pięć, ale nawet i siedem lat.
Oczywiście sama umowa o kredyt hipoteczny - bez utraty prawa do skorzystania dopłat z programu Bezpieczny Kredyt 2 proc. - nie musi być zwarta dokładnie na 10 lat, ale na dowolny okres jaki będzie ustalony pomiędzy kredytobiorcą i kredytodawcą, nawet na 20 lat i dłużej.
Jak to ma wyglądać w praktyce?
Przyszły beneficjent dopłat do odsetek wybierze bank, który znajdzie się na liście instytucji finansowych jakie zawrą umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego – BGK, obsługującego program na zlecenie rządu. Kredytobiorca ustali, że kredyt będzie kredytem o stałej stopie procentowej weryfikowanej w odstępach 5-letmich. Obecnie oprocentowanie rynkowe takich kredytów wynosi 8-8,5%. Załóżmy, że będzie to 8%. W takim przypadku kredytobiorca zapłaci 1/4 naliczanych odsetek (2%), a 3/4 bank otrzyma jako dopłatę ze środków publicznych.
Załóżmy, że po upływie pięciu lat oprocentowanie rynkowych kredytów hipotecznych o stałej stopie wyniesie np. 4%. Wtedy przez pozostałe 5 lat kredytobiorca nadal będzie spłacał 2%, czyli w takim przypadku połowę raty odsetkowej, a druga połowa będzie dotowana.
Trzeba pamiętać, że dopłata z budżetu państwa dotyczy tylko odsetek – inne koszty kredytu: prowizje, opłaty, ubezpieczenie itp. kredytobiorca spłaca w całości, podobnie jak całą pożyczoną kwotę (część kapitałową kredytu).
Najdalej po upływie 10 lat na kredytobiorcę przejdzie cały ciężar spłaty takiego kredytu hipotecznego. Dlaczego więc bezpieczny kredyt? Właśnie dzięki gwarancji, że w pierwszym – zazwyczaj najtrudniejszym okresie – rata kredytu nie wzrośnie ponad przewidziane umową kwoty. Każdy dodatkowy rynkowy wzrost oprocentowania obciąży budżet państwa. Z kolei dopłata do obecnego rynkowego poziomu oprocentowania kredytów hipotecznych, sprowadzająca obciążenie odsetkami dla spłacającego na poziom 2%, zdejmuje z niego też ryzyko, że przepłaci ustalając zbyt wysokie oprocentowanie na dany okres. Na przykład obecnie zgodzi się na oprocentowanie na stały okres (cztery, pięć lub więcej lat) na 8 czy 8,5 proc., podczas gdy np. już za niespełna dwa lata, jeśli inflacja szybko ustąpi, oprocentowanie rynkowe może wynosić 4 proc., a nawet mniej.
Konto Mieszkaniowe z premią, czyli jak oszczędzać na własne mieszkanie
Oczywiście, by wnioskować o kredyt hipoteczny, nawet z gwarancją płacenia od niego przez 10 lat odsetek w wysokości 2%, trzeba mieć odpowiednią zdolność kredytową. Teraz gdy wskutek wysokiej inflacji gwałtownie rosną koszty utrzymania, a w ślad za nimi nie zawsze podąża wzrost przychodów, brak dostatecznej zdolności kredytowej może być problemem wielu młodych Polaków, którzy chcieliby skorzystać już teraz z programu Bezpieczny Kredyt 2 proc. Jednak i oni nie zostaną z niczym.
Od lipca na potrzeby kupna pierwszego mieszkania można będzie korzystać z programu „Konto Mieszkaniowe”. Przewiduje on specjalną premię z budżetu państwa przelewaną na specjalne konto oszczędnościowe założone z myślą o kupnie własnego mieszkania. Aby skorzystać z takiej premii trzeba będzie co roku dokonać przynajmniej 11 wpłat w wysokości co najmniej 500 zł.
Podobnie jak w przypadku dopłat do odsetek kredytowych, takie specjalne oszczędnościowe konta mieszkaniowe będzie można założyć w bankach, które w tym celu zawrą umowę z BGK.
Więcej o Koncie Mieszkaniowym piszemy w artykule: Konto Mieszkaniowe 2023 - dla kogo premia w ramach programu Pierwsze Mieszkanie?
Listen on Spreaker.
