Kredyt bez wkładu własnego 2022 - zmiany w ustawie. W jakich bankach dostaniesz kredyt bez wkładu?
Jak uzyskać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Otóż, 26 maja 2022 ruszył rządowy program - Mieszkanie bez wkładu własnego. To alternatywa dla osób, które nie dysponują wkładem własnym, wymaganym przez każdy komercyjny bank. Dodatkowo 28 czerwca ogłoszono zmiany zasad programu, które mają być jeszcze bardziej korzystne dla kredytobiorców. W bankach będzie można zawierać umowy, które umożliwią udzielanie gwarancji wkładu własnego do zakupu mieszkania. Teoretycznie w pięciu bankach można starać się o taki kredyt, ale wciąż nie wiadomo kiedy będą one dostępne na rynku. Więcej szczegółów w artykule.
Spis treści
- Zmiany w programie Mieszkanie bez wkładu własnego
- Kredyt bez wkładu własnego - w jakich bankach?
- Kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego - droższy
- Kredyt hipoteczny bez wkładu - jak to jest z tą gwarancją państwa?
- Kredyt bez wkładu własnego dla rodzin z dziećmi
- Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - zmiana limitu ceny
- Kredyt bez wkładu własnego a zdolność kredytowa Polaków?
- Kredyt hipoteczny bez wkładu, ale ze stałym oprocentowaniem
Zmiany w programie Mieszkanie bez wkładu własnego
28 czerwca 2022 ogłoszono zmiany w ustawie Mieszkanie bez wkładu własnego. Rząd postanowił wprowadzić je do programu, aby był on bardziej korzystny dla kredytobiorców:
- Zmiana nazwy programu z Mieszkanie bez wkładu własnego na Rodzinny kredyt mieszkaniowy.
- Podniesienie limitu ceny 1 m² – z 1,3 do 1,4 średniej ceny m² na rynku pierwotnym oraz z 1,2 do 1,3 na rynku wtórnym.
- Możliwość wniesienia wkładu własnego większego niż 10%. Wkład własny i kwota objęta gwarancją będą musiały razem wynieść 20%. Jeśli ktoś będzie miał odłożone czyli 15%, gwarancja wyniesie 5% jeśli 17% - 3%, itp.
- Wprowadzenie preferencyjnych warunków i dopłat dla osób zaciągających kredyt ze stałym oprocentowaniem.
Kredyt bez wkładu własnego - w jakich bankach?
Aktualnie wiadomo, że współpracę z BGK podjęło pięć banków:
- Alior Bank S.A.
- Bank Pekao S.A.
- BPS S.A.
- Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie
- PKO Bank Polski S.A.
Pojawiła się też adnotacja, że "termin udostępnienia kredytu z gwarancją zależy od decyzji banku kredytującego, który podpisał umowę z BGK". Obecnie BGK prowadzi rozmowy, z kolejnymi 6 bankami, które zgłosiły zainteresowanie podpisaniem umowy pozwalającej na udzielanie kredytu z gwarancją i realizację spłaty rodzinnej. Lista jest aktualizowana na bieżąco TUTAJ.
Kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego - droższy
Trzeba zdawać sobie sprawę z tego, że kredyt bez wkładu własnego na pewno będzie droższym instrumentem finansowym niż w przypadku, kredytu z wkładem własnym, bez względu na zmiany wprowadzane w ustawie. Już teraz mamy ewidentne różnice pomiędzy ofertami banków jeśli chodzi o kredyty z 20% wkładem własnym a tymi, w których ten poziom jest pomiędzy 10 a 19%. Przewiduje się też, że beneficjenci programu mogą zaciągać kredyty z trochę wyższą marżą niż w przypadku standardowych kredytów hipotecznych.
Mieszkanie bez wkładu własnego to gwarancja państwa, więc summa summarum, do spłaty będzie pełne zobowiązanie. Trzeba mieć świadomość, że to nie jest to dofinansowanie od państwa. Dzięki gwarancji będzie można jedynie sfinansować cały koszt mieszkania lub domu. Za gwarancję będzie trzeba zapłacić. Kosztem będzie prowizja (1% kwoty gwarancji).
Na dzień dzisiejszy nie mamy jeszcze konkretnych informacji odnośnie warunków finansowych kredytów bez wkładu własnego, ale z dużym prawdopodobieństwem można założyć, że będą one mniej atrakcyjne niż oferty przygotowane dla klientów, którzy posiadają chociaż minimalne 10% wkładu - twierdzi Michał Czekaj, dyrektor oddziału Notus Finanse.
Kredyt hipoteczny bez wkładu - jak to jest z tą gwarancją państwa?
28 czerwca 2022 roku rząd ogłosił nowelizację pierwotnej ustawy Mieszkanie bez wkładu własnego, która dopuści do programu tych, którzy mają kilkunastoprocentowy wkład własny. Będą oni mogli uzupełnić posiadany wkład własny rządową gwarancją, np. jeżeli nasz wkład własny wyniesie 12%, to BGK będzie gwarantował różnicę pomiędzy wielkością wkładu a 20%, czyli 8%.
Przed zmianami gwarancja obejmowała kwotę niższą niż 10% i nie wyższą niż 20% wkładu własnego, co oznaczało, że osoby posiadające środki na wkład własny w wysokości np. 16% wartości nieruchomości nie mogły ich w pełni wykorzystać.
Tutaj dowiesz się wszystkiego o programie Mieszkanie bez wkładu własnego. Dla kogo? Na jakich warunkach?
Kredyt bez wkładu własnego dla rodzin z dziećmi
Kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego to szansa dla rodzin, w których pojawi się drugie lub kolejne dziecko. Wtedy część kwoty kredytu zostanie automatycznie nadpłacona, gdyż zgodnie z założeniami programu, w miarę jak rodzina będzie się powiększać, BGK ma pomóc w spłacie części gwarantowanego kredytu mieszkaniowego. Przypomnijmy, że wysokość finansowania ma być uzależniona od liczby dzieci w rodzinie: 20 tys. zł na drugie dziecko, 60 tys. zł na kolejne.
Również ci, którzy będą mieli kilkunastoprocentowy wkład własny będą mogli skorzystać z rekompensat na dzieci. Jedak zmiana ta zacznie obowiązywać dopiero po nowelizacji ustawy, która wejdzie w życie 26 maja, a na to przyjdzie jeszcze poczekać.
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - zmiana limitu ceny
Trzeba też wiedzieć, że w programie Mieszkanie bez wkładu własnego obowiązuje limit ceny (wyznaczany co pół roku) w przeliczeniu na 1 m² powierzchni użytkowej finansowanego mieszkania. Przy wcześniejszych założeniach przy obecnych cenach mieszkań w Polsce zapis wykluczał z programu wiele mieszkań, szczególnie w większych miastach.
Zgodnie ze zmianami z 28 czerwca limity cen mieszkań kwalifikujące do wsparcia w niedalekiej przyszłości będą wyższe - z 1,3 do 1,4 średniej ceny m² na rynku pierwotnym oraz z 1,2 do 1,3 - na rynku wtórnym.
Po podniesieniu limitów dostępność mieszkań ma wzrosnąć z kilku do kilkunastu procent. W miastach wojewódzkich oferta mieszkań w ramach programów ma wzrosnąć średnio o około 1/3.
Kredyt bez wkładu własnego a zdolność kredytowa Polaków?
Jednak największym wyzwaniem każdego potencjalnego kredytobiorcy, który będzie chciał skorzystać z programu Mieszkanie bez wkładu własnego będzie zdolność kredytowa, która w ostatnim półroczu została bardzo mocno ograniczona. Głównie ze względu na rosnące stopy procentowe, jak również nową rekomendację Komisji Nadzoru Finansowego, która weszła w życie 1 kwietnia 2022 - czytaj więcej TUTAJ. To aktualnie bolączka, która dotyczy wszystkich osób wnioskujących o kredyt mieszkaniowy - również tych, którzy nie będą korzystać z programu Mieszkanie bez wkładu własnego. Tu trzeba zaznaczyć, że osoby, które będą chciały skorzystać z programu muszą wykazać wyższą zdolność kredytową, bo na 100% wartości zakupu. Reasumując, program pomoże jedynie osobom, które mają zdolność kredytową, ale trudno im odłożyć środki na wkład własny.
Kredyt hipoteczny bez wkładu, ale ze stałym oprocentowaniem
Rząd 28 czerwca potwierdził również preferencje i dopłaty dla osób zaciągających kredyt ze stałym oprocentowaniem. Są to kredyty, w przypadku których kredytobiorca ponosi niższe ryzyko, bo jest w mniejszym stopniu narażony na zmiany poziomu stóp procentowych. Niestety często kredyty takie mogą się okazać droższe – stąd potrzeba uatrakcyjniania tego rozwiązania.
Czytaj też:
Źródło: Michał Czekaj, dyrektor oddziału Notus Finanse, HRE Investmens, redakcja Muratorplus
