Przy kredycie na mieszkanie 2 procent istotny jest status związku. Jak małżeństwo wpływa na Bezpieczny Kredyt?
Kredyt na mieszkanie 2 procent, czyli Bezpieczny Kredyt może zostać przyznany i małżeństwom, i parom bez ślubu. Status związku wpływa jednak m.in. na kwotę kredytu dostępną w ramach programu Pierwsze Mieszkanie 2023. Co zmienia ślub przy Bezpiecznym Kredycie 2%? Poznaj zasady.
Spis treści
- Kredyt na mieszkanie 2 procent. Status związku i dzieci mają wpływ na Bezpieczny Kredyt
- Bezpieczny Kredyt 2% – reguły dla małżeństw. Czy ma znaczenie rozdzielność majątkowa?
- Ślub z osobą posiadającą nieruchomość – czy wpływa na nowy kredyt dla młodych?
- Kredyt na mieszkanie 2 procent – jakie są zasady dla związków nieformalnych?
- Rozstanie przed skorzystaniem z Pierwszego Mieszkania – jak nie stracić dopłat do kredytu?
Kredyt na mieszkanie 2 procent. Status związku i dzieci mają wpływ na Bezpieczny Kredyt
Bezpieczny Kredyt 2 procent to produkt finansowy oferowany w ramach programu Pierwsze Mieszkanie 2023. Potocznie bywa on nazywany kredytem mieszkaniowym dla młodych 2023, ponieważ od 3 lipca mogą się o niego starać osoby do 45. roku życia, które nie mają i nigdy nie miały prawa do nieruchomości (obowiązują jednak pewne wyjątki od tej reguły).
O kredyt na mieszkanie 2 procent może wnioskować para, ale nie każda. Pieniądze pożyczy para, która:
- jest małżeństwem,
- jest związkiem nieformalnym i wychowuje wspólnie przynajmniej jedno dziecko.
Innymi słowy, para bez ślubu i bez dzieci nie ma możliwości otrzymania wspólnie kredytu na 2% w Pierwszym Mieszkaniu. Nie mogą też wspólnie starać się o ten kredyt dwie osoby niebędące parą (np. znajomi, rodzeństwo, rodzic i dziecko). Każda z tych osób może jedynie wnioskować o kredyt jako singiel.
Autor: Ministerstwo Rozwoju i Technologii
Bezpieczny Kredyt 2% – przykład 1
Gdy o Bezpieczny Kredyt stara się para, co najmniej jedna z osób musi spełniać warunek wieku, a obie muszą spełniać warunek nieposiadania nieruchomości.
Bezpieczny Kredyt 2% – reguły dla małżeństw. Czy ma znaczenie rozdzielność majątkowa?
Gdy o kredyt hipoteczny 2 procent chce się starać wspólnie para małżeńska, kwota do uzyskania jest wyższa niż w przypadku singla. Podczas gdy singiel może pożyczyć od banku maksymalnie 500 tys. zł, małżonkowie mogą liczyć na nawet 600 tys. zł.
Często pojawia się jednak wątpliwość dotycząca posiadania nieruchomości przez współmałżonka. Warto wiedzieć, że w takim przypadku udział w programie Pierwsze Mieszkanie nadal bywa możliwy. Najprostsza jest oczywiście sytuacja, gdy obie osoby spełniają warunek braku nieruchomości – nie powinno być wówczas żadnego problemu z uzyskaniem Bezpiecznego Kredytu 2 procent.
Z kolei jeśli współmałżonek posiada lub posiadał nieruchomość (lub spółdzielcze prawo do niej), wszystko zależy od konkretnej sytuacji. Jak wynika z art. 9a ust. 1a ustawy z dnia 1 października 2021 r. o rodzinnym kredycie mieszkaniowym i bezpiecznym kredycie 2%, zasady są wówczas następujące:
- współmałżonek miał nieruchomość przed datą zawarcia małżeństwa, ale nie posiadał jej już w momencie ślubu – druga osoba może uzyskać Bezpieczny Kredyt,
- współmałżonek miał nieruchomość po dacie zawarcia małżeństwa – nie można uzyskać Bezpiecznego Kredytu.
Powyższa reguła wynika z faktu, iż ustawa zakazuje współmałżonkowi posiadania nieruchomości „w okresie pozostawania w gospodarstwie domowym kredytobiorcy”, czyli, jak wyjaśnia ust. 2 wspomnianej ustawy, w okresie od daty ślubu lub narodzin wspólnego dziecka.
Może też zdarzyć się tak, że współmałżonek obecnie posiada nieruchomość, ale zaszła jedna z wyjątkowych sytuacji opisanych w ustawie – np. jest to dom wyłączony z użytkowania decyzją nadzoru budowlanego. Wówczas można się starać o Bezpieczny Kredyt na zwykłych zasadach.
Co istotne, rozdzielność majątkowa nie ma wpływu na program Pierwsze Mieszkanie. Oznacza to, że jeśli np. mąż ma nieruchomość naruszającą zasady programu, to wpływa to na żonę nawet wtedy, gdy mają ustanowioną rozdzielność.
– Posiadanie rozdzielności majątkowej nie wpływa na możliwość z korzystania z programu – podaje Ministerstwo Rozwoju i Technologii.
Ślub z osobą posiadającą nieruchomość – czy wpływa na nowy kredyt dla młodych?
Może zdarzyć się sytuacja, że Bezpieczny Kredyt 2 proc. uzyska singiel, który następnie po jakimś czasie weźmie ślub z osobą posiadającą nieruchomość. Jak wyjaśnia resort rozwoju, w takiej sytuacji prawo do dopłat do kredytu nie przepada. Mimo ślubu kredytobiorca nie uzyskał bowiem żadnych praw do nieruchomości współmałżonka (pozostaje ona częścią majątku osobistego współmałżonka).
Trzeba jednak pamiętać, że istnieje wyjątek od tej reguły. Jeśli kredytobiorca weźmie ślub z osobą mającą mieszkanie lub dom, a następnie w okresie przysługiwania dopłat (10 lat) ta nieruchomość zostanie włączona do majątku wspólnego, to wówczas prawo do dopłat przepada. Dzieje się tak, ponieważ w ten sposób kredytobiorca uzyskuje prawa do innego lokalu mieszkalnego, co narusza zasady programu Pierwsze Mieszkanie.
Kredyt na mieszkanie 2 procent – jakie są zasady dla związków nieformalnych?
Związki nieformalne (pary bez ślubu) mogą starać się razem o Bezpieczny Kredyt, jeśli wychowują wspólnie co najmniej jedno dziecko. Przysługuje im wówczas wyższa maksymalna kwota kredytu: 600 tys. zł. Pary bezdzietne nie mają takiej możliwości – każde z partnerów ma jedynie możliwość wnioskowania o kredyt 2% osobno, jako singiel (maksymalna kwota 500 tys. zł).
Jeśli obie osoby będące w związku spełniają warunek nieposiadania nieruchomości, sprawa jest jasna, a uzyskanie kredytu na 2 procent – proste. Sytuacja komplikuje się, jeśli partner czy partnerka kredytobiorcy ma lub miał(a) kiedyś mieszkanie lub dom. Jak wynika z ustawy, zasady są wówczas następujące:
- partner(ka) kredytobiorcy posiadał(a) nieruchomość przed narodzinami wspólnego dziecka – można uzyskać Bezpieczny Kredyt,
- partner(ka) kredytobiorcy posiadał(a) nieruchomość po narodzinach wspólnego dziecka – nie jest możliwe uzyskanie Bezpiecznego Kredytu,
- jedna z osób wspólnie wychowujących dziecko ma nieruchomość obecnie, ale zachodzi któryś z wyjątków od zakazu przewidzianych w ustawie – można dostać Bezpieczny Kredyt.
Powyższe dotyczy zarówno prawa własności, jak i spółdzielczego prawa do nieruchomości. Jak wyjaśnia ustawa, partner(ka) kredytobiorcy nie może posiadać nieruchomości „w okresie pozostawania w gospodarstwie domowym kredytobiorcy” (czyli od momentu ślubu albo narodzin dziecka). Nie ma natomiast zakazu posiadania przez partnera/partnerkę nieruchomości przed ślubem czy narodzinami dziecka.
Zobacz galerię: Warszawa pięknieje na naszych oczach. Co warto zobaczyć w stolicy?
Autor: Szymon Starnawski/Murator
To nie tylko symbol Warszawy, ale też budynek mieszczący w sobie liczne muzea, teatry i kawiarnie. Zdecydowanie warto wybrać się na taras widokowy Pałacu – bilety są tanie, a z wysokości 30. piętra roztacza się niesamowity widok na centrum stolicy.
Para nie może „podzielić się” Bezpiecznym Kredytem w ten sposób, że każde uzyska osobny kredyt na połowę mieszkania czy domu – można jedynie kupić wspólnie cały lokal.
Rozstanie przed skorzystaniem z Pierwszego Mieszkania – jak nie stracić dopłat do kredytu?
W ustawie wprowadzającej kredyt na mieszkanie 2 procent przewidziano pewne szczególne zasady dotyczące wspólnego prowadzenia gospodarstwa domowego. Warto bowiem wiedzieć, że w niektórych przypadkach wspólne życie może oznaczać utratę prawa do dopłat do kredytu.
Chodzi o sytuację, gdy ktoś chce uzyskać Bezpieczny Kredyt, ale nie może tego zrobić z powodu posiadania nieruchomości przez partnera. Wówczas część osób może próbować obejść przepisy w następujący sposób: rozstać się ze współmałżonkiem (lub rodzicem wspólnego dziecka), samodzielnie uzyskać kredyt, a następnie ponownie zejść się z byłym partnerem czy partnerką i zaprosić tę osobę do wspólnego życia w zakupionym lokalu.
Jeśli nastąpi opisana wyżej sytuacja, kredytobiorca traci prawo do dopłat, gdy w ciągu 10 lat od uzyskania Bezpiecznego Kredytu:
- w nabytej nieruchomości zacznie prowadzić gospodarstwo domowe razem z byłym małżonkiem, z którym prowadzili wspólnie gospodarstwo domowe w ciągu 12 miesięcy przed uzyskaniem Bezpiecznego Kredytu (a nie uzyskaliby go, gdyby nadal byli parą),
- w nabytej nieruchomości zacznie wspólnie prowadzić gospodarstwo domowe z drugim rodzicem wspólnego dziecka (także przysposobionego), niezależnie od tego, czy przed uzyskaniem kredytu prowadzili razem gospodarstwo domowe (a jako para nie otrzymaliby kredytu).
Innymi słowy, w większości przypadków nie da się obejść zakazu posiadania nieruchomości, rozstając się z kimś mającym mieszkanie lub dom, a następnie schodząc się z nim z powrotem.
Warto dodać, że kredytobiorca powinien rozpocząć prowadzenie gospodarstwa domowego w nieruchomości kupionej za kredyt hipoteczny 2% w ciągu 24 miesięcy od jej nabycia. Jeśli tego nie zrobi, traci prawo do dopłat. Tak samo będzie, jeśli kredytobiorca na dłużej niż rok przerwie prowadzenie gospodarstwa domowego w swoim mieszkaniu czy domu (czyli np. lokum będzie stało puste).
