Stałe oprocentowanie kredytu - czy opłaca się bardziej niż zmienne w obecnej sytuacji?

Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego dotychczas było rzadko wybierane przez Polaków. Tak było do momentu, gdy nagłe i częste podwyżki stóp procentowych spowodowały, że miesięczne raty kredytów z oprocentowaniem zmiennym zaczęły mocno rosnąć. Kredytobiorcy zaczęli się interesować bezpiecznym i stabilnym oprocentowaniem stałym. Czy warto teraz zmienić oprocentowanie kredytu ze zmiennego na stałe? Czy to w ogóle możliwe? Co zyskamy po takiej zmianie?

Spis treści

1. Czy można zmienne oprocentowanie kredytu zmienić na stałe?
2. Oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego - co to znaczy?
3. Stałe oprocentowanie kredytu - czy aktualnie lepsze od zmiennego?
4. Jakie raty przy stałym i przy zmiennym oprocentowaniu kredytu?
5. Czy opłaca się teraz zmieniać oprocentowanie kredytu na stałe?

Czy można zmienne oprocentowanie kredytu zmienić na stałe?

Teraz już tak. Przypomnijmy, że jeszcze do niedawna banki oferowały wyłącznie kredyty o oprocentowaniu zmiennym, stąd w Polsce zdecydowana przewaga takich kredytów. Aktualnie kredytobiorca może wybrać oprocentowanie stałe lub zmienne. Zmieniła to wydana przez KNF Rekomendacja S, która zobowiązała banki do wprowadzenia kredytów ze stałym oprocentowaniem od lipca 2021 roku. Każdy bank musi mieć w swojej ofercie kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym.

Oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego - co to znaczy?

Oprocentowanie stałe oznacza, że w założonym czasie nie ulegnie ono żadnym zmianom, niezależnie od sytuacji gospodarczej, wysokości stóp procentowych czy wskaźników referencyjnych. Na umowie będziemy mieć zapisaną konkretną wysokość oprocentowania. Oznacza to, że nasza miesięczna rata kredytu przez określony czas będzie stała i nie zmieni się.

Stałe oprocentowanie powinni rozważyć ci, którzy nie chcą ryzykować, że rata w najbliższych latach wzrośnie. Oprocentowanie zmienne zwykle wybierają ci, którzy uważają, że stopy procentowe już nie wzrosną lub wzrosną nieznacznie, a niedługo później zaczną spadać.

Warto wiedzieć, że oprocentowanie zmienne jest korzystne kiedy są niskie stopy procentowe (tak było przed wybuchem wojny w Ukrainie) albo w perspektywie, że zostaną obniżone. Wtedy można zyskać bo raty kredytu są niższe. Jeśli jednak stopy rosną zyskuje bank, a kredytobiorca płaci więcej.

Czytaj też:

• Oprocentowanie kredytu hipotecznego stałe i zmienne - różnice

Stałe oprocentowanie kredytu - czy aktualnie lepsze od zmiennego?

Odpowiedź na to pytanie nie jest jednoznaczna. Wydaje się, że oprocentowanie okresowo stałe nawet przy obecnym jego poziomie, w dobie nadal rosnących stóp procentowych, jest korzystnym rozwiązaniem (zgodnie z zapowiedziami Prezesa NBP stopy procentowe będą w najbliższym czasie nadal podwyższane). Podwyżki stóp procentowych będą jednak stosowane do pewnego czasu – do zahamowania inflacji w Polsce lub kiedy osiągną poziom zagrażający wzrostowi gospodarczemu - mówi Leszek Zięba, ekspert Związku Firm Pośrednictwa Finansowego, mFinanse.

Czytaj też:

• Stopy procentowe mogą wzrosnąć nawet do 7%! Raty kredytów będą dużo wyższe
• Inflacja w Polsce w marcu 11%! Szczyt inflacji spodziewany w czerwcu

W momencie kiedy sytuacja gospodarcza się ustabilizuje, przyjdzie czas na łagodzenie polityki monetarnej. Jeśli stanie się to w miarę szybko, wtedy okresowo stałe oprocentowanie kredytów hipotecznych będzie mniej opłacalne, a właściciele tych kredytów będą płacić wyższe raty do końca obowiązywania takiego oprocentowania. Oczywiście wtedy mogą starać się skorzystać z refinansowania swojego kredytu w innym banku, ale muszą uwzględnić koszty związane z jego „przeniesieniem” i będą mogli to zrobić, gdy pozwoli im na to zdolność kredytowa - dodaje.

Jakie raty przy stałym i przy zmiennym oprocentowaniu kredytu?

Przeanalizujmy wyliczenia dla kredytu na 300 000 zł na 25 lat udzielonego w październiku 2021 roku. Jak już wyżej wspomnieliśmy oprocentowanie stałe kredytu oznacza niezmienną ratę kredytu, przez określony okres. Zgodnie z poniższą symulacją, jeżeli kredytobiorca biorąc kredyt w październiku 2021 zdecydował się na stałe oprocentowanie, jego rata aktualnie wynosi 1440 zł. Jeżeli jednak wybrał oprocentowanie zmienne, to rosnące stopy procentowe spowodowały, że aktualnie rata kredytu wynosi 2 390 zł. Natomiast gdyby główna stopa procentowa NBP jeszcze wzrosła raty kredytu będą również rosły (w tabeli symulacja do 8%).

Opracowane: Expander

Czy opłaca się teraz zmieniać oprocentowanie kredytu na stałe?

Trzeba wiedzieć, że stałe oprocentowanie w bankach rośnie, wraz ze wzrostami stóp procentowych. Jeszcze kilka miesięcy temu kredytobiorcy, którzy chcieli przejść na oprocentowanie stałe mogli liczyć na stawki mieszczące się w przedziale od 3 do 4%. To jednak już historia. Po kilku podwyżkach stóp procentowych, w górę poszły także pozycje stałego oprocentowania. Jeszcze w lutym 2022 można było liczyć na oprocentowanie miedzy 6-7%. Aktualnie 7 z przodu i trochę po przecinku, to standard.

Oznacza to, że jeżeli teraz nasz kredytobiorca chciałby zmienić oprocentowanie swojego kredytu na stałe, musiałby się liczyć ze spłatą stałej raty przez 5 lat w wysokości co najmniej 2 680 zł (patrz tabela powyżej - rata 7%). Warto zadać sobie pytanie, czy skoro nie zrobiliśmy tego wcześniej, to czy teraz warto? Nikt nie jest w stanie przewidzieć z jakim oprocentowaniem przyjdzie nam się zmierzyć i kiedy stopy procentowe zaczną spadać. Stałe oprocentowanie powyżej 7% to wysokie oprocentowanie, ale zyskamy poczucie bezpieczeństwa, że rata się nie zmieni. Każdy kredytobiorca musi sam podjąć decyzję - ryzyko czy bezpieczeństwo?

Źródło: redakcja muratorplus, eksperci Związku Firm Pośrednictwa Finansowego, Expander - Jarosław Sadowski, Leszek Zięba