Ubezpieczenie OC firmy budowlanej - co obejmuje? Dlaczego warto mieć ubezpieczenie z klauzulą podwykonawców?

Ubezpieczenie OC firmy budowlanej to nie tylko odpowiedź na rosnące ryzyko, ale również wyraz dbałości o renomę i zaufanie klientów. W świecie, gdzie odpowiedzialność jest kluczem, dobrze skonstruowane ubezpieczenie, które chroni przed błędami zarówno głównego wykonawcy, jak i jego podwykonawców, jest inwestycją w przyszłość i spokój firmy budowlanej.

Spis treści

1. Dlaczego warto ubezpieczyć siebie i swoich podwykonawców?
2. Dlaczego kluczowe jest ubezpieczenie z klauzulą podwykonawców?
3. Kiedy jeszcze polisa nie będzie działać?
4. Dlaczego podwykonawcy powinni również posiadać polisy OC?
5. Jaka powinna być suma ubezpieczenia firmy i podwykonawców?
6. Jakie sumy ubezpieczenia powinni mieć podwykonawcy?
7. Przykłady szkód, przed którymi warto się zabezpieczyć
8. Ubezpieczenie OC firmy budowlanej  - podsumowanie

Dlaczego warto ubezpieczyć siebie i swoich podwykonawców?

Inwestycje budowlane często wiążą się z wysokimi kosztami, a ewentualne błędy mogą generować znaczne straty finansowe. Jeśli firma budowlana posiada ubezpieczenie OC, może w takiej sytuacji liczyć na wsparcie finansowe od ubezpieczyciela. Warto zwrócić uwagę na to, że coraz częściej odpowiedzialność za błędy nie spoczywa wyłącznie na głównym wykonawcy, ale również na podwykonawcach. Dlatego też kompleksowa polisa, obejmująca cały łańcuch dostaw, staje się nieodzowna.

Dlaczego kluczowe jest ubezpieczenie z klauzulą podwykonawców?

Jeżeli firma korzysta z podwykonawców to niezbędne jest, aby miała w podstawowym zakresie ubezpieczenia lub w dodatkowej klauzuli, odpowiedzialność za podwykonawców. W przypadku braku takiej opcji, w sytuacji gdy szkoda zostanie wyrządzona przez podwykonawcę, polisa nie zadziała.

Kiedy jeszcze polisa nie będzie działać?

Jeżeli firma zarządza budową i nie ma w swoim PKD (Polska Klasyfikacja Działalności) np. konstrukcji dachowych i hydrauliki, bo zawsze zatrudnia inne firmy do tych prac, to należy uzupełnić PKD. Działalności te koniecznie powinny się znaleźć na polisie, jeżeli ma ona zadziałać w przypadku szkody wyrządzonej przez podwykonawcę.

Dlaczego podwykonawcy powinni również posiadać polisy OC?

Podwykonawcy powinni mieć taką polisę dla swojego bezpieczeństwa, jak również dla bezpieczeństwa finansowego firmy.

Polisa z klauzulą podwykonawcy zadziała na te szkody, które dotyczą prac zleconych przez firmę wykonawczą. Jeżeli jednak podwykonawca wyrządzi już inną szkodę to wtedy konieczne jest, aby miał swoją polisę. To jest dla bezpieczeństwa podwykonawcy.

Szkody są naturalną częścią ubezpieczeń. Naturalne jest również podnoszenie składek w przypadku szkód. Jeżeli szkodę wyrządzą podwykonawcy to zawsze można robić regres z ich polisy. Dzięki temu polisa firmy nie będzie droższa w kolejnym roku. Koszt wzrostu składki poniesie podwykonawca.

• Jak prawidłowo skonstruować umowę o roboty budowlane?

Jaka powinna być suma ubezpieczenia firmy i podwykonawców?

Wysokości sum ubezpieczenia wyznaczane są w bardzo różny sposób. Często są wpisane w umowę z inwestorem i nie odpowiadają na realne potrzeby. Dzieje się to wtedy, kiedy fragment umowy jest kopiowany z innych mniejszych projektów i nie uwzględnia prawdziwego ryzyka.

Suma ubezpieczenia w OC powinna być wysoka. Jak wysoka? To zależy od prowadzonych projektów. Jeżeli firma buduje mosty to suma będzie wyższa niż dla firmy wykonującej tynki w mieszkaniach. Zawsze należy zastanowić się nad najwyższą szkodą jaka może się wydarzyć i odpowiednio dobrać sumę ubezpieczenia.

Coraz częściej standardem na rynku staje się 1 mln sumy ubezpieczenia głównego OC i 100-200 tysięcy na poszczególne klauzule. Większe firmy potrzebują już często 5 mln. Wielkie koncerny to już polisy na dziesiątki milionów.

Jakie sumy ubezpieczenia powinni mieć podwykonawcy?

Jeżeli firma odpowiada za całą budowę i jej polisa jest na 5 mln to poszczególni podwykonawcy oczywiście mogą mieć niższe sumy. Jeżeli najwyższe ryzyko oszacowano na 5 mln (np. prace wyburzeniowe) i praca została zlecona podwykonawcy, to on powinien mieć również sumę ubezpieczenia 5 mln. Natomiast, firma która kładzie tynki może mieć znacznie niższą sumę i tu, w zależności od rodzaju budowy, może wystarczyć 100 czy 500 tysięcy złotych.

Zaczynając pracę z podwykonawcami warto zapytać czy mają polisę, ale również sprawdzić taką firmę. Należy wziąć pod uwagę to, jakie firma podwykonawcza ma PKD, czy suma ubezpieczenia jest adekwatna i czy polisa zawiera wszystkie klauzule. Można o takie sprawdzenie poprosić również pośrednika ubezpieczeniowego.

• Solidarna odpowiedzialność inwestora wobec podwykonawcy za zapłatę wynagrodzenia

Przykłady szkód, przed którymi warto się zabezpieczyć

• Błędy projektowe - nawet najdrobniejszy błąd w projekcie może prowadzić do kosztownych poprawek i modyfikacji w trakcie realizacji inwestycji.
• Błędy w pracy ekipy budowlanej, np. zły montaż lub uszkodzenia w mieniu na budowie, prosty upadek wiadra z rusztowania może spowodować kosztowne szkody.
• Błędy podczas prac koparkami lub podobnym sprzętem. Nieuwaga i przerwanie np. linii telekomunikacyjnej czy rurociągu to częste szkody. Tu trzeba zwrócić uwagę czy polisa ma w zakresie lub specjalnej klauzuli opcję pojazdów wolnobieżnych.
• Niedostateczne zabezpieczenie placu budowy - wypadki na placu budowy, spowodowane na przykład niedostatecznym zabezpieczeniem placu budowy, mogą prowadzić do poważnych konsekwencji prawnych i finansowych.
• Wady materiałowe - użycie wadliwych lub niskiej jakości materiałów może skutkować koniecznością ich wymiany i opóźnieniem prac. Tu trzeba pamiętać, że odpowiedzialność za produkt ponosi producent produktu.
• Błędy podwykonawców - nawet jeśli główny wykonawca nie popełnił błędu, może ponosić odpowiedzialność za błędy popełnione przez podwykonawców.
• Opóźnienia w realizacji - jeśli termin realizacji inwestycji nie zostanie dotrzymany, mogą na firmę zostać nałożone być kary umowne.

Ubezpieczenie OC firmy budowlanej  - podsumowanie

Trend zakupu polis OC przez firmy budowlane to nie tylko odpowiedź na rosnące ryzyko, ale również wyraz dbałości o renomę i zaufanie klientów. W świecie, gdzie odpowiedzialność jest kluczem, dobrze skonstruowane ubezpieczenie, które chroni przed błędami zarówno głównego wykonawcy, jak i jego podwykonawców, jest inwestycją w przyszłość i spokój firmy budowlanej.