Ubezpieczenie fotowoltaiki - czy fotowoltaikę trzeba ubezpieczyć? Ile to kosztuje i jak wybrać najlepszą polisę?
Czy fotowoltaikę trzeba ubezpieczyć? To pytanie zadaje sobie coraz większe grono Polaków. Wiadomo – dodatkowa polisa, to dodatkowe koszty. Z drugiej jednak strony – nowa instalacja, to często nowe ryzyko. A w praktyce możliwość poniesienia strat, których wcześniej nie braliśmy pod uwagę. Czy zatem ubezpieczenie fotowoltaiki jest konieczne?
Spis treści
- Czy trzeba ubezpieczyć fotowoltaikę?
- Ubezpieczyć fotowoltaikę oddzielnie czy uzupełnić polisę?
- Od czego można ubezpieczyć fotowoltaikę?
- Ile trzeba wydać na ubezpieczenie fotowoltaiki?
Czy trzeba ubezpieczyć fotowoltaikę?
Nie ma formalnego obowiązku ubezpieczenia paneli fotowoltaicznych. Jednak rozsądek podpowiada, że taka polisa jest niezbędna. Urządzenia te zazwyczaj montowane są na dachach lub innych wolnostojących powierzchniach. To już wskazuje na ryzyko szkód i strat.
W naszych warunkach klimatycznych, zwłaszcza gdy anomalie pogodowe stają się codziennością, coraz częściej zdarzają się huragany, gradobicia, czy obfite opady deszczu lub śniegu. Każde takie zjawisko atmosferyczne już samo w sobie niesie zagrożenia: może mieć konsekwencje nawet w postaci zerwania dachu czy jego fragmentu. Jeśli mamy ubezpieczony sam dom, polisa zapewni nam pieniądze na naprawę dachu, ale nie na zamontowana na dachu fotowoltaikę.
Ubezpieczyć fotowoltaikę oddzielnie czy uzupełnić polisę?
Prywatne elektrownie na dachach polskich domów pojawiły się na masową skalę dopiero kilka lat temu. Nic więc dziwnego, że polisy ich dotyczące też są pewną nowością.
Przede wszystkim w dalszym ciągu niewiele jest takich produktów ubezpieczeniowych przeznaczonych wyłącznie fotowoltaice – choć pojawiają się one jako oddzielne ubezpieczenia w ofercie kolejnych towarzystw ubezpieczeniowych.
Najpowszechniejsze są jednak ubezpieczenia fotowoltaiki jako dodatkowe opcje (ryzyka) w ogólnych ubezpieczeniach domów.
W pierwszej kolejności warto sprawdzić, co oferuje towarzystwo ubezpieczeniowe, w którym mamy wykupioną polisę ubezpieczenia domu. Jednak nie jesteśmy skazani wyłącznie na jego ofertę. Zawsze bowiem możemy dokupić oddzielną polisę samych tylko paneli – w firmie, która ma w swojej ofercie takie oddzielne ubezpieczenie. Możemy też zmienić ubezpieczyciela i polisę dotyczącą wszystkich ryzyk związanych z ubezpieczeniem domu, dotychczasowemu ubezpieczycielowi wypowiadając umowę.
I jeszcze uwaga praktyczna: w przypadku fotowoltaiki zainstalowanej na dachu domu czy innej jego części możemy ubezpieczyć instalację w ramach standardowego ubezpieczenia domu. Wtedy wartość instalacji fotowoltaicznej – jak każdej innej dodatkowej instalacji (jak np. system alarmowy) – doliczana jest do ogólnej wartości domu i dopiero od całości ustalana jest składka ubezpieczeniowa. Natomiast, jeśli panele są na innym obiekcie – rozszerzając polisę o ubezpieczenie dodatkowych budowli i innych obiektów znajdujących się na posesji.
Każda decyzja w tej sprawie powinna być uzależniona naszymi konkretnymi potrzebami i kalkulacją finansową.
Od czego można ubezpieczyć fotowoltaikę?
W ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) większości towarzystw ubezpieczeniowych ryzyka dzieli na 3 kategorie:
- zdarzenia naturalne: grad, huragan, napór śniegu itp. zjawiska pogodowe, ale i huk ponaddźwiękowy czy skutki usuwania się ziemi, czy nawet tąpnięć i trzęsień,
- szkody wyrządzone przez osoby trzecie: od kradzieży aż do zniszczeń spowodowanych aktami wandalizmu,
- szkody wywołane akcją ratowniczą, np. zalanie pianą gaśniczą.
Te trzy grupy zagrożeń i w związku z tym możliwość asekurowania się od ich skutków w formie polisy – w mniejszym lub większym zakresie – ujęte są w OWU większości towarzystw oferujących ubezpieczenia majątkowe, w tym ubezpieczenia domów i związanych z nimi instalacji oraz urządzeń w szczególności.
Są jednak warunki ubezpieczenia, w których brana jest pod uwagę także inne zagrożenia, np. związane z postępem technologicznym. Chodzi np. o przypadek, kiedy nasza fotowoltaika będzie wymagała naprawy, a dostępne na rynku części będą już nowszej generacji, zatem droższe.
Często też towarzystwa ubezpieczeniowe oferują polisy w różnych wariantach – od pełnej ochrony (tzw. all risks) po wybrane grupy ryzyk, np. tylko od zdarzeń naturalnych.
Ile trzeba wydać na ubezpieczenie fotowoltaiki?
W zależności od przyjętej formy i zakresu ochrony roczne ubezpieczenie fotowoltaiki kosztuje ok. 1,5-2% wartości instalacji. Nie jest więc to duży wydatek.
Ofertę towarzystw ubezpieczeniowych w zakresie polis dotyczących fotowoltaiki łatwo porównać w ogólnie dostępnych porównywarkach cenowych.
Zawsze też możemy skorzystać z usług brokera albo multiagencji ubezpieczeniowej, która sprzedaje produkty wielu towarzystw i znając potrzeby oraz możliwości finansowe klienta, pomorze w wyborze optymalnego rozwiązania.
